現代科技如何保障貧困農民的生計?

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在一個企業盲目追求利潤最大化的世界,窮人的需求很自然會被大企業忽略,而愈來愈多社企透過現代科技希望打破困局。

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在現今社會,新科技產品的開發大多是為了吸引發達國家和富有族群消費,市面上充斥著各種各樣高科技的奢侈品,但是能夠為數以億計的窮人解決問題的科技應用,則少之又少。

幸好,越來越多的社會型企業(俗稱「社企」),開始探索運用科技改善窮人問題的方式,有些是直接把高價產品和服務,簡化或重新設計後,讓窮人使用;有些則是在深入研究窮人的生活環境之後,從頭設計出全新的產品。

這些新科技的應用計畫,慢慢地開始發揮了改變世界的潛力。

 

無利可圖的小額農業保險

農業本來就是高風險的行業:天氣無法控制,也難以預測,對農作物產量影響巨大。此外,全球一體化亦令農產品市場出現不公平現象,發達國家大量補貼國內農業及傾銷農產品,從而損害發展中國家農民的利益。政治因素亦會導致農作物價格大幅波動,農民一整季的利潤可能在一夜之間就蕩然無存。

由於人類的生存必須依賴農業,沒有哪一個國家敢拿自己的糧食供應冒險,因此大部分國家都會採取必要措施,以保護國內農民免受經濟風險。這正是為什麼許多農業大國都設有農民特有的農業保險和政府補貼。(圖片來源:一口知)

可是,這些補助計畫往往只適用於大型農戶以及他們所購買的保單。原因很簡單,就和其他金融政策一樣,小企業往往不被認為具有貸款信用或是有利可圖,這意味著,對大型企業來說理所當然的金融工具,小企業始終不得其門而入。

原本適合小農戶的「微型保險」計畫,卻申請不到政府補助,即使在非洲這樣小農戶代表大部分農業的地方也是如此。

農戶有限的負擔能力和財務知識是造成保險不足原因之一,但主要問題在於成本,因為管理保單的成本高昂,如果保單很小,相對的高成本就很難提供合理的保費。

這個問題影響到全非洲以及其他發展中國家,總計大約四億五千萬名小農戶(即每人持有農地總面積不足2公頃)——這些農民背後要養活的家人總計超過20億人。

 

以氣候監察科技,為貧困農民度身訂製的「微型保險」

以肯亞為例,超過96%的農地仰賴雨水灌溉,因此很容易受到乾旱和雨量不穩定的影響,農民也經常必須面臨血本無歸的風險。

為此,非洲一家科技型社會型企業——農業與氣候風險企業有限公司(Agriculture and Climate Risk Enterprise Limited,簡稱「ACRE」)藉由科技與創新的思維,為小農戶提供對抗自然災難的保險方案。團隊由來自當地和國際的30名專家組成,總部設在肯亞首都奈洛比(Nairobi)。

近年來,衛星天氣預報與監控科技上的突破,在提供必要的數據資料上,發揮了關鍵作用。(圖片來源:ACRE Africa

ACRE就是以電腦分析天氣和農作物產量的歷史資料,開發出一種可以運用行動技術的客製化保險產品,提出了第一個專門服務小農戶的保險方案,提供有效又便宜的「微型保險」。

為了讓「微型保險」普及,ACRE還把保險和農民經常買的其他產品搭配銷售,譬如微型信貸、種子或肥料等。

申請保險的程序也非常簡便,一包種子裡會有一張小卡,說明農民適用的保單內容,上面還有一個序列編號,只要打個電話就可以讓保單生效。為1英畝的玉米田投保乾旱保險,大約要花37美元,大約是收成的10%。

用這些錢為可能被乾旱或洪水弄得一文不值的農作物買個保障,算是非常合算了。

然後,根據接下來幾個星期的天氣,ACRE的專家可以自動計算出某個農民是否符合理賠的資格。由於不需要派專人到農地去審核,可以大幅降低成本,他們也因此能夠提供客戶更好的服務。

另外,賠償金的發放也盡可能簡單,有時候,可以提供農民免費的種子,或者也可以自動現金支付,直接存進農民手機上的數位銀行帳號。截至2018年,受到ACRE保險科技保障的非洲農民,已經超過170萬人,承保的金額超過1.81億美元。

ACRE的例子印證了現今技術是有能力解決長久以來的貧窮問題,只要專家和企業可以把獲利考量先擱在一旁,專注於開發簡單、實用和符合低收入人士需求的方案。

 


取材自

三零世界:翻轉厭世代,看見未來,零貧窮、零失業、零淨碳排放的新經濟解方

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A World of Three Zeros: The New Economics of Zero Poverty, Zero Unemployment, and Zero Net Carbon Emissions

作者:Muhammad Yunus 
出版日期:2018年3月

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